신혼부부 고정금리를 할지를 변동금리를 할지 궁금하시죠. 금융지식이 적은 신혼부부들에게는 더 큰 고민일 텐데요. 이 글에서 고정금리와 변동금리에 대해서 정확하게 알려드립니다. 고정금리 선택으로 월 100만원 벌은 방법 끝까지 읽어주세요.
글의 목차
- 금리 적용 방식
- 혼합금리
- 고정금리 대출 산정 방식
- 신혼부부 고정금리시 100만원 벌 수 있는 이유
- 향후 시장 금리 예측 및 신혼부부 고정금리 선택 포인트
- 신혼부부 고정금리 중도상환 수수료
- 신혼부부 고정금리에서 변동금리, 은행맘대로?
오늘은 고정금리와 변동금리에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 금융상품에 따라서 금리 적용 방식을 고객이 직접 결정을 할 수가 있는데 신혼 부부 같이 경제 지식이 많지 않은 경우에는 그냥 은행원이 추천해주는 대로 하는 경우가 많죠.
금리 적용 방식
이때 금리 적용 방식은 고정금리와 변동금리로 구분을 할 수가 있습니다. 주로 대출 상품을 거래 할 때 고정금리와 변동금리를 선택을 하게 되는데요.
- 고정금리는 말 그대로 대출기간 동안 약정한 금리가 만기때까지 변하지 않고 고정이 되어 있는 방식의 금리를 뜻합니다. 예금상품이나 채권, 기업어음, 양도성 예금증서등의 금융상품이 고정금리 상품이라고 볼 수가 있습니다
- 변동금리는 대출기간 동안 적용이 되는 금리가 시장 상황에 따라서달라지는 방식의 금리를 뜻합니다. 금리가 변동되는 주기는 주로 3개월, 6개월, 12개월 단위로 금리 변동이 이루어 진다고 보시면 되겠습니다.
대출 금리 계산방식
고정금리와 변동금리는 대출 상품 중에서 주택대출과 관련이 되어서많이 사용이 되고 있는데요, 대출금리의 결정 구조를 살펴보면 대출금리는 대출의 기준이 되는 기준금리와 가산금리가 더해져서 대출금리가 결정이 되고, 여기에 은행 별로 우수 고객에게 적용할 수 있는우대금리의 할인을 받으면 최종적으로 대출금리가 산정이 됩니다.
기준금리+가산금리-우대금리=대출금리
| 기준금리라고 하는 것은 변동금리 대출의 기준이 되는 금리를 뜻하는데, 주로 코픽스 금리나 CD금리, 금융채 금리 등이 대출의 기준금리로 사용이 되고 있습니다. |
| 가산금리는 대출 기준금리와 더불어서 대출금리를 구성하는 각종 항목들을 의미를 하고 있는데요. 여기에는 리스크 프리미엄, 유동성 프리미엄, 신용 프리미엄, 자본 비용, 업무원가 등이 포함이 되고 있습니다. 즉, 은행이 고객에게 대출을 해주기위해서 감수를 해야 되는 부분들을 개별 항목으로 정해놓고 대출 금리결정에 합리적 체계를 만들어 놓은 것이 바로 가산금리 입니다. |
| 우대금리는 은행 별로 우수고객들에게 제공이 되는 금리인하율를 뜻합니다. 어플을 통해서 대출을 실행하거나 어떤 조건이 되었을때 한부모나 다자녀, 장애인 같은 조건일때 혹은 장기 고객일때 우대 금리를 적용해줍니다. 혹은 신용카드를 만들어서 사용실적을 채우거나 통장 개설이나 월급 통장을 바꾸거나, 자동이체를 3개이상하거나 적금을 들어거나 여러가지 우대금리를 받을 수 있는 방법이 있습니다. |
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혼합금리
이러한 대출의 사용되는 대출금리 종류에는 고정금리와 변동금리 그리고 이들의 장점을 합쳐놓은 혼합금리가 있습니다. 신혼부부 고정금리하면 좋겠지만 상승장 하락장을 맞출수 있으면 혼합금리도 좋아보이네요.
고정금리는 대출 실행시 결정된 금리가 대출 만기까지 계속 동일하게유지가 되는 금리를 뜻하고, 변동금리는 일정 주기마다 대출기준금리의 변동에 따라서 대출금리가 변동되는 금리를 뜻합니다. 혼합금리는 고정금리 방식과 변동금리 방식이 서로 결합이 된형태인데 통상 일정기간 동안은 고정금리를 적용을 하고 이후에 변동금리를 적용하게 되는 방식입니다.
고정금리 대출 산정 방식
대출금리 산출이 어떻게 되는지 예시를 들어서 설명을 드리겠습니다. 주로 고정금리는 금융채 금리에 연동이 되어 있고 변동금리는 코픽스금리에 연동이 되어 있습니다.
표를 보시면 신규 취급액 기준 코픽스와 잔액기준 코픽스 6개월 금리 등은 변동금리를 말하는 것이고, 고정혼합 5년물 금리는 고정금리를 말하고 있습니다. 대출의 기준이 되는 기준금리와 가산금리가 더해져서 기본 금리를 산정을하게 되고 우대금리를 빼 주게 되면 최저 금리가 결정이 됩니다보시면 변동금리는 시장 상황에 따라서 금리 수준을 결정하기 때문에 고정금리보다 낮게 산정이 되어 있고, 대신 가산금리는 고정금리 보다 높게설정이 되어 있는 것을 알 수가 있습니다.
신혼부부 고정금리시 100만원 벌 수 있는 이유
즉 변동금리가 가산금리가 2.68%이고 고정금리는 가산금리가 2.48%입니다. 0.2%가 더 고정금리가 비싼것 알 수 있죠. 그래서 일반적으로 사람들이 변동금리가 이율이 더 싸다고 생각하고 저희도 변동금리를 할까 생각해죠.
저희는 대출을 5억정도 받았는데 그때는 금리가 2%대였고 고정금리를 하더라도 2프로 중반의 금리였기에 안정성을 택해서 조금더 비싸지만 (약 월10만원정도 차이가 났습니다) 그냥 30년간 같은 금액을 갚자는 마인드가 더 강하였기 때문에 고정금리를 선택했습니다. 지금 와서는 금리가 4.5%정도되는 것을 보면 월100만원은 번것이라고 생각할 수 있죠. 그 당시에 정말 고민을 많이 했는데 이정도 금리면 변동금리가 아니고 고정금리를 해도 좋을 것 같다는 은행원님의 추천이 정말 큰 도움이 되었습니다.
향후 시장 금리 예측 및 신혼부부 고정금리 선택 포인트
향후 시장금리가 어떻게 변할지는 아무도 모르지만 어떤 방식이 유리할지를 고려할 때는 크게 3가지 요소를 참고를 하시면 좋습니다. 신혼부부 고정금리 어떠 할때가 좋을까요
- 첫번째는 예상 대출기간에 따라서 단기 대출은 변동금리가 유리하고 장기대출은 고정금리가 유리할 수 있습니다.
- 두번째는 향후 시장금리 전망이 어떻게 될지를 고려해 보아야 하는데요. 미국의 기준금리는 현재 0.25%이고 한국의 기준금리는 0.5%수준에 머물러 있습니다. 한국 같은 경우 물가 상승 압박등으로 인해서 한국은행이 기준금리를 인상할 조짐을 보이고 있기 때문에 장기대출의 경우에는 고정금리가 유리할 수가 있습니다.
- 끝으로 세번째는 중도상환 수수료 부담인데요. 주택담보 대출의 경우에는 중도 상환수수료 부담이 클 수밖에 없습니다. 이때는 중도상환수수료 계산 을 보다정확하게 하기 위해서 원금 및 잔액 기준으로 중도상환수수료 면제 비율이 어느정도 되는지를 고려해 보아야 하겠습니다.
신혼부부 고정금리 중도상환 수수료
신혼부부 고정금리나 변동금리 선택시 생각하셔야 할 다른 포인트는 중도 상환 수수료는 3년동안 대출을 유지하면 없어지는 조건도 있는데 3년을 유지못하면 대출금의 3%이런식으로 토해내야 하니 한번 금리를 선택할때 고정금리 할지 변동금리 할지 고민 많이 해보시면 좋겠습니다. 다만 현재 금리가 매우 이상적으로 높은 시점이 이기때문에 지금 당장 고정금리를 하면 앞으로 계속 높은 금리를 유지해야하기 때문에 저라면 지금 상황은 변동금리를 선택 할 것 같습니다.
신혼부부 고정금리에서 변동금리, 은행맘대로?
최근에 은행에서 맘대로 고정금리에서 변동금리로 바뀐다고 통보했다가 철회를 했는데요. 약관상 부득이한 경우에 인상할 수 있다는 규정을 가지고 변경을 했다가 철회 했습니다. 사실 이렇게 은행이 맘대로 변경을 하면 은행 이미지가 나빠지니까 철회한것 같아요. 정말 뱅크런도 일어날 수 있는 상황도 올수 있죠. 저 같아도 불안해서 다른 은행에서 대출 받지 신협을 기피할것 같거든요.
신혼부부 고정금리를 할지를 변동금리를 이제 결정되셨나요? 이 글이 금융지식이 적은 신혼부부들에게 도움이 되었으면 좋겠습니다. 신혼부부를 위한 보금자리론이나 적격대출 궁금하신 분들은 신혼부부 아낌e보금자리론 총 정리 및 후기(2023년 변경내용) 링크 참고해보시고 이자 아끼세요. 2023년에 바뀌는 비과세 규정도 참고해보세요 일시적 1가구 2주택 비과세 면제조건 총 정리(2023년 변경내용 3가지)
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